房貸逾放有升高趨勢，去年卡債衝擊銀行獲利，但房貸放款規模是當初雙卡放款的五倍多，法人評估，一旦產生逾放，對銀行獲利衝擊將大於卡債。農曆年前的密集交屋期，將是觀察房貸是否逾期放款的關鍵時刻。

前年底爆發的雙卡風暴，去年重創銀行獲利，大多數消金銀行虧損連連，法人指出，雙卡的規模最高僅占本國銀行放款5%，目前僅剩2%，但是房貸規模目前卻仍高達26%。

一旦國內房地產市場走入衰退，造成的逾放比對銀行的衝擊將更甚於雙卡風暴，不少房地產專家就指出，房地產景氣已走了四半年的多頭行情，現在房價的確有過高現象，市場「供過於求」、房價將向下修正。

永豐金證券指出，去年第三季底國內房價所得比已達7.2倍、房貸所得比32%，都已超過合理範圍，房價所得比合理範圍為四至五倍、房貸所得比則應在25%至33%間，顯示房價已處高檔且房價看法轉趨保守。

由於房地產景氣有疑慮，銀行已開始縮減貸款成數同時調高利率，今年農曆農曆年前交屋潮，法人認為，購屋者負擔加重，年關前夕將是檢驗購屋者是否能負擔起房貸的重點時間。

永豐金控（2890）研究總處最近發表金融業投資展望報告指出，房貸年平均成長率為10%，因此四年來成長率若超過50%代表衝刺房貸較其他同業積極。

四 年來房貸成長率超越五成的本國銀共九家，包含合庫（5854）、永豐金旗下永豐銀、國泰金旗下國泰世華銀（2882）、華南金旗下華南銀（2880）、台 銀、第一金旗下第一銀（2892 ）、台新金旗下台新銀（2887）、兆豐金旗下兆豐銀（2886）及玉山金旗下玉山銀（2884）。其中兆豐銀房貸餘額成長逾四倍，勇奪第一，玉山銀達兩 倍，永豐銀與國泰世華銀也成長一倍。

統計至去年上半年房貸承作量第一名為土銀，承作房貸總量為4,724億元，但成長率不到三成，可見對房貸策略也採取謹慎評估策略。14大房貸銀行中，彰銀與台企銀房貸成長率也偏低，四年來成長不到兩成。

本國銀自2006年下半年房貸逾放比已有些微攀升，而且，2004年間不少銀行推出百分百房貸，放款過鬆，兩、三年的寬限期已到來，本金、利息必需開始同時償還，不少房貸族將面臨房貸繳款金額大幅上升的壓力，未來恐將影響銀行獲利。

加上金管會從去年開始控管銀行房貸利率與限額，不少銀行去 年開始緊縮小套房與投資客貸款，使得建築貸款年成長率從30% 降至20%，房貸年成長率也從15%的高峰降至7%。

【2008/01/02 經濟日報】