個人破產法將在6個月後上路。台灣是比較晚實施「個人破產」機制的國家，不少規定借鏡他國制度，例如要求債務人必須先經過銀行公會的前置債務協商，就跟美國雷同。

美國、澳洲、香港都實施破產法多年，美國一度因為聲請破產人數過多，例如一年內有高達158萬多人聲請破產，為避免破產機制被濫用，美國隨後修改破產法，緊縮破產門檻。

美國新版破產法在2005年10月實施，新法中要求債務人，必須在聲請破產前180天，先參加美國破產管理人辦公室的債務協商機制與諮詢課程。

台灣明年上路的消費者債務清理條例也在第152、154條中分別規定；若債務人與銀行協商成立，就不能聲請破產，但如果債務人與銀行協商後第90天仍不成立，債務人可向法院聲請更生或清算。

銀行業者指出，要債務人先經過「前置債務協商」，這道關卡主要是確定當事人在破產之外，有沒有其他解決債務的辦法。除美國外，澳洲、香港的前置辦法，則是讓當事人填寫真實手冊或財務清單。

所謂真實手冊，就是債務人在聲請破產前要填寫一本手冊，在這本手冊中有非常細節的財務身家調查，當事人要「真實作答」，很多準備宣布破產的澳洲人填完，才發現自己其實還有能力因應債務，因而決定不用破產。香港債務人則是寫「財產清單」，在清單中也會問當事人，有沒有試過其他解決債務辦法，如果還沒，先不要輕言破產。

外銀業者說，國外的確有不少因應破產法的「協助破產公司」，但這些公司，經常收很高的服務費用，有些債務人找上協助破產公司後，債務更快惡化，更無法解決債務困難。

銀行還提醒消費者，依消費者債務清理條例規定，聲請破產後，最快要9年（更生6年、清算3年）後，才能聲請「重生」，但破產人留在聯合徵信中心的「破產註記」，至少要長達10年，再加上破產時不能進行為所欲為的生活，奉勸債務人決定破產前，要先想清楚。

 【2007/10/17 聯合報】