去年參加債協的小珍（化名），在五星級飯店任職主管，有穩定的工作，因為重視物質享受欠下高額債務，目前加入債務協商已一年多的時間，每期都按時繳款，最近耳聞身邊的友人希望棄協商、轉破產的計畫，也心動準備嘗試。

小珍認為，經過債務協商後，雖然不用再挖東牆補西牆，但月付金高達月收入的三分之二，加上在台北的租屋價錢高，險些讓小珍過不下去，日子等於跟破產沒兩樣。因此若是聲請更生，經法院判決清算，最低只要繳款兩成的債務後，就可以免責，重新過日子。

明年4月債務清理條例上路，像小珍一樣的22萬名債務協商者，到底能不能聲請更生或是清算？看起來恐怕機會不高。

銀行公會上周通過法院外前置協商機制草案，訂出四大受理條件，開宗明義第一條，就已經把銀行公會協商機制「成立」者排除在外。銀行公會債務協商委員會吳清文明白表示，簽約時就算已經成立，不管事後有沒有交錢，是否毀諾，都算已成立。

也就是說去年22萬名協商成立的債務者，就算事後毀諾，也無法參加明年前置協商機制。

是否有資格參與前制協商機制為何這麼重要？因為要民眾若想聲請「更生」或是「清算」，通通得先通過協商這個平台，債務人得與債權銀行協商透過減息、延長還款期限等方式還清債務，雙方如果談判破裂，才能再進入更生或是清算。

草案中的「成立」定義引發討論，也有銀行公會成員持不同意見認為，既有債務協商者毀諾後就算「不成立」，就有資格申請明年法院外前置協商機制。

不過，玉山銀行主管表示，有能力償還債務的債務協商民眾，即使毀諾不還錢，除非有新事證，向法院聲請更生或清算的成功機率仍然不高，若闖關失敗，再回到跟銀行協商償還金額，反而條件很可能變差，這個算盤未必划算。

【2007/09/26 經濟日報】