在「消費者債務清償條例」通過之後，社會上仍然有多方的爭論，其中一方以卡債族為首的，以銀行公會為首的，各有不同的意見和想法。事實上銀行或購買銀行不良債權的資產管理公司，透過電話催收，或是法務催收的方式，能夠催收回來的債務，和龐大的債務總和相比，根據公佈的數字，只有不到5%的比例。意思是說有非常多的債務是歸類到「收回無望」的第五類債務。

了解這樣的情況，並不是希望讓債務人有想不用還債的想法，而是希望債務人儘可能主動與銀行或債權人協商，在生活條件允許的情況下，以協商的方式進行債務處理。

如果債務人深覺已缺乏可以協商的立場，或遭受到債權人惡意的對待，在情況不見好轉的情況下，可以尋求各方面的協助。律師或對債權債務處理的專業公司，都是 你可以先行諮詢的對象，一般來說諮詢都是免費的，不見得一定要加入付費的「債務託管」、「債務委託」的服務，這些服務的價值是觀看是否對於你的現況有所幫 助，還是必須強調每個債務人的情況都不見得相同。

有許多債務人會希望等到明年4月正式實施「債清法」之後，才要進行債務的大清理， 這個想法並不理想。由於這個法令不但打破了幾十年來的「破產法」，在許多實行細節上仍有爭議存在，在實行之初必然會有很多粗糙且不實際的結果，目前能觀看得到的新聞文章或律師見解，大部份只能說是推測或條文理解而已。這一段時間應該視為準備期間，最好的方式仍就是與債權人進行協商，事實上要進行「債清法」的更生或清算前，也必須進行債務協商。

在協商過程中，除了可以利用電話進行對談外，還可以充份的利用信函來進行狀況說明，必要時也可以和承辦人員進行面對面的說明。不過在面對面的對談前，請先一定要準備好文件資料，如DIY之一中的財務收支狀況表及債權銀行明細表等，如果你此時面臨失業、重大病症或突發性的支出等，也需要把文件留下，一併在對談時提供，可以讓你有更多協商的空間。

誠實的面對這些債權人絕對不會讓你損失什麼，充份的展示你要還款的誠意，即使協商無法成立，如果你有意在「債清法」實行後，進行更生或清算，不要忘了這個法令中有很多權利仍然是這群你的債權人可以決定的。如果你在前面的協商階段選擇不加理會或逃避，而只想透過之後更生或清算一次解決，對立情況並不一定會這麼輕易的改善。